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Livret d'épargne réglementé et super livrets
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Les livrets d’épargne réglementés

Faisant partie des formules favorites des épargnants français, les livrets d’épargne réglementés, au premier rang desquels figure, bien entendu, le célèbre Livret A, représentent le moyen idéal d’épargner, dans les meilleures conditions, puisque ceux-ci présentent le grand avantage, par rapport à leurs concurrents, développés par les établissements bancaires eux-mêmes, d’être totalement défiscalisés, tant au niveau des prélèvements sociaux qu’à celui de l’impôt sur le revenu, garantissant ainsi un rendement maximum.

Ayant vu récemment, au début de l’année 2009, sa distribution se généraliser à l’ensemble des établissements financiers, alors que celle-ci n’était réservée, jusqu’à ce moment-là, qu’à la Caisse d’Epargne, à La Banque Postale et au Crédit Mutuel, où il prenait le nom de Livret Bleu, le Livret A, comme l’ensemble des livrets réglementés bénéficie d’un cadre relativement strict, mis en place par l’Etat, avec un plafond établi à un maximum de 15 300 €, tandis que son taux de rémunération, calculé deux fois par an, au mois de février et au mois d’août, est fixé selon une formule, basée sur des indicateurs économiques bien précis, procurant, à ce dernier, la plus grande justesse possible par rapport au contexte économique.

Présentant les mêmes caractéristiques que ce dernier, le Livret de Développement Durable reste, quant à lui, malgré des conditions en tous points similaires, par ailleurs, limité à un plafond de 6 000 €. Si ces offres s’adressent à tous, la souscription de certaines autres formules reste, en revanche, limitée à une catégorie de la population bien précise, le Livret d’Epargne Populaire pouvant, par exemple, être ouvert uniquement par les personnes aux revenus les plus modestes, dont celles-ci doivent justifier par la fourniture annuelle de leur déclaration fiscale, sert un rendement de 0,50 % supérieur à celui du Livret A, jusqu’à un montant total des dépôts de 7 700 €. Réservé aux 12 - 25 ans, le Livret Jeune propose, pour sa part, d’épargner un maximum de 1 600 €, pour des performances déterminées, cette fois-ci, par l’établissement qui le commercialise.

Des solutions encourageant l’accession à la propriété sont aussi présentes sur le marché, c’est ainsi le cas du Compte Epargne Logement et du Plan Epargne Logement, qui après une phase d’épargne, pour laquelle il est possible de profiter d’une prime versée par l’Etat, permet d’obtenir un prêt immobilier présentant notamment un taux d’intérêt préférentiel.

De nouveaux livrets d’épargne : les supers livrets

A côté de ces multiples offres sont apparus, voilà quelques années déjà, les supers livrets, distribués par les banques en ligne, et qui, bien que fiscalisés, affichent des conditions exceptionnelles et tout à fait avantageuses. N’impliquant aucun frais de gestion, ils proposent, en outre, une épargne complètement libre et entièrement disponible, telle qu’il est possible de la trouver dans les solutions évoquées précédemment, la seule différence résidant dans l’imposition du produit.

Cet élément constitue, en effet, une distinction de poids, dans la mesure où il réduit considérablement la rentabilité, les intérêts perçus se trouvant taxés à hauteur de 13.50 % au titre des cotisations sociales, tandis qu’ils doivent également faire l’objet d’une déclaration dans le cadre de l’impôt sur le revenu ou d’un Prélèvement Forfaitaire Libératoire de 24 %, réduisant donc, au maximum, les gains générés de 37.50 %.

Conscientes de l’intérêt porté, par les Français, à ces solutions d’épargne à court terme, et profitant de la baisse de rendement du Livret A, les banques en ligne ont ainsi su saisir l’opportunité d’attirer, par ce moyen, un nombre croissant de clients, alléchés par les performances élevées, celles-ci, faisant, en plus, apparaître, pour toute nouvelle souscription, des taux de rémunération généralement multipliés par deux, pour une durée de trois à six mois, selon le cas, rendant donc ces offres d’autant plus attractives.

Les banques en ligne qui proposent les super livrets

Extrêmement performante sur ce plan-là, il est tout d’abord possible de citer l’enseigne néerlandaise, ING Direct, qui s’est d’ailleurs fait connaître grâce à cette formule de Livret Epargne Orange et qui, distribué, ici, aux côtés du Livret A, garantit de bénéficier de l’un des meilleurs rendements du marché actuel.

Un autre livret très intéressant est aussi commercialisé par BforBank. Répondant aux exigences haut de gamme de sa clientèle, celui-ci ne peut cependant pas être associé, sur cette même plate-forme, tout au moins, ne serait-ce qu’au Livret A, le Livret BforBank représentant, dans ce domaine-là, la seule offre proposée par cette enseigne, qui entend fournir un minimum de services, en contrepartie d’une qualité irréprochable.
L’un des plus grands noms du secteur des banques en ligne, Boursorama Banque, qui donne pour sa part l’opportunité de souscrire à la quasi-totalité des livrets défiscalisés, représentés par le Livret A, le LDD, le CEL et le PEL, propose aussi une formule propre, qualifiée de Compte Sur Livret, et complètement déplafonnée.

Fortuneo, autre établissement de renom sur la toile, spécialiste de l’épargne, met à la disposition des internautes son Livret + qui, pouvant aussi être combiné au Livret A, chez ce même prestataire, permet d’atteindre un rendement efficace, par le biais d’une épargne relativement simple d’utilisation.

Cortal Consors, en tant que banque privée en ligne, ouvre aussi l’accès à une gamme un peu plus étendue, avec plusieurs produits défiscalisés, comprenant le Livret A et le LDD, et une offre exclusive portant alors le nom de Livret € et garantissant des conditions tout à fait favorables.

Enfin, l’enseigne monabanq. commercialise, en plus du Livret A, du LDD, du LEP et du Livret Jeune, deux solutions élaborées par ses soins, le Livret d’Epargne monabanq., ouvert à toute personne majeure, et le Livret Croissance, réservé à ses seuls clients, avec la particularité pour chacun d’eux de présenter un taux de rémunération qui évolue à mesure que le capital augmente, dans le premier cas, et en même temps que la durée du contrat se poursuit, dans le second.

Bien que soumis à une fiscalité assez importante, ces supers livrets restent intéressants et peuvent être utilisés dans d’autres situations que les livrets réglementés, étant donné que ceux-ci permettent de placer des sommes bien plus élevées, voire illimitées, pour certains d’entre eux, et peuvent donc entrer, à ce titre, dans des stratégies d’investissements entièrement différentes, pour des performances optimales.

Pour en savoir plus, rendez-vous sur notre tableau comparatif des livrets d'épargne

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